Банковские заметки Rambler's Top100
об авторе
О проекте // Статьи // Рубрикатор // Заметки // Новости
Поиск // Ярлыки // Карта сайта // Партнеры // RSS

Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит и узнать его стоимость 17.03.06

Учимся минимизировать стоимость кредита

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет кредита. Чтобы составить расчет кредита, вам потребуются параметры выбранного вами вида кредита: сумма кредита, срок кредитования, ставка кредита.

Сумма кредита сложится с учетом трех составляющих:

  • требующаяся вам сумма (например, стоимость машины),

  • сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,

  • расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода семьи.

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его не возможно, а сокращение иногда допустимо, если позволяет ваша платежеспособность.

Ставка кредита также банком определена и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Возможно, цена кредита не уменьшится, даже с учетом слишком низкой ставки банков. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине.

Остановлюсь на описании расчета процентов за кредит. Расчет процентов кредит может производиться тремя методами:

  1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;

  2. Аннуитетный платеж;

  3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита и в чем различие методов, расчет процентов на кредит составлен мною по одному примеру. В качестве примера для расчета процентов по кредиту взяты следующие параметры:

  • сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета     величина кредита)

  • срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)

  • процентная ставка кредита - 20 % “годовых”

  • месячная процентная ставка кредита – 1,67 (rate - месячная процентная ставка, 1/12 годовой)


Метод 1 - Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов.
По данному методу, расчет кредита предусматривают ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.
Величина очередного платежа кредит определяется по формуле:
V = pV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:
I = pV * rate

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:

Сумма кредита(pV) – 1000,00 ед.
Срок кредита (n) – 12 мес.
Процентная ставка кредита “годовых” – 20 %
№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж
11000,0016,6783,33100,00
2916,6715,2883,3398,61
3833,3413,8983,3397,22
4750,0112,5083,3395,83
5666,6811,1183,3394,44
6583,359,7283,3393,05
7500,028,3383,3391,66
8416,696,9483,3390,27
9333,365,5683,3388,89
10250,034,1783,338 7,50
11166,702,7883,3386,11
1283,371,39 83,3384,76
Итого: 108,341000,001108,34

(При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)


Расчет процентов на кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Метод 2 - Аннуитетный платеж.
По данному методу расчет кредита предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.
Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:
Pmt = pV * rate / [ 1 - (1 / (1 + rate) )n ]

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:

Сумма кредита(pV) – 1000,00 ед.
Срок кредита (n) – 12 мес.
Процентная ставка кредита “годовых” – 20 %
№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж
11000,0016,6775,97 92,63
2924,0315,4077,23 92,63
3846,8014,1178,52 92,63
4768,2812,8079,83 92,63
5688,4511,4781,16 92,63
6604,2910,1282,51 92,63
7524,778,7583,89 92,63
8440,897,3585,29 92,63
9355,605,9386,71 92,63
10268,894,4888,15 92,63
11180,743,0189,62 92,63
1291,121,5291,12 92,63
Итого: 111,611000,001111,61


Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, ставка кредита не изменилась, а проценты кредита против первого метода увеличились на 3,27 ед. За удобство надо платить.

Метод 3 - Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.
Расчет кредита по данному методу предусматривает возврат кредита в конце срока и периодические (как правило, ежемесячные) проценты кредита. Расчет процентов на кредит по данному методу применяется в виде исключения, если заемщик получает доходы стабильно, но не равномерно.
Платежи кредит определяется по формуле:
i = pV * rate

Расчет процентов кредит и суммы кредита будет выглядеть уже так:

Сумма кредита(pV) – 1000,00 ед.
Срок кредита (n) – 12 мес.
Процентная ставка кредита “годовых” – 20 %
№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж
11000,0016,67 0,00 16,67
21000,0016,67 0,00 16,67
31000,0016,67 0,00 16,67
41000,0016,67 0,00 16,67
51000,0016,67 0,00 16,67
61000,0016,67 0,00 16,67
71000,0016,67 0,00 16,67
81000,0016,67 0,00 16,67
91000,0016,67 0,00 16,67
101000,0016,67 0,00 16,67
111000,0016,670,0016,67
121000,0016,67 1000,001016,67
Итого: 200,001000,001200,00


Расчет процентов кредит по третьему методу показывает, что при процентной ставки банков также в 20 % годовых, цена кредита составит 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты кредита увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Прежде чем вы примете решение о получении кредита, рекомендую вам уточнить методы расчета по выбранному вами виду кредита. Чтобы не ошибиться – просмотрите виды кредитов и процентные ставки в нескольких банках. Возможно, дешевле взять другой вид кредита! Условия могут оказаться более выгодными.

Комментарии 54   Комментировать!

del.icio.us bobrdobr.net   Порекомендуй статью друзьям:
Кoд сcылки для блoга Кoд сcылки для форума



Бесплатная телефонная консультация

Консультация осуществляется для городских и мобильных номеров Москвы и Московской области.

Вид консультации:
Ваш регион:
Ваше имя:
Телефон: (можно сотовый) 
Ваш вопрос (можно кратко)

Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит Галина Парфирьевна
экономист


Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей.



Экспресс-кредит до 25 т.р. без справок и поручителей!
Рубрики статьи
Ярлыки статьи
аннуитет, аннуитетный платеж, кредиты, методы расчета процентов, периодичность начисления процентов, платежи кредит, процентные ставки, проценты, проценты кредита, расчет аннуитета, расчет кредита, расчет процентов кредит, ссуды, ставки банков, ставки кредита, формула аннуитетного платежа, формула расчета, цена кредита
Последние новости
Поиск по сайту
Разное
 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена. Hotmail.com
Авторские права защищены законом. Copyright © Банкирша.com .2008 		 bankirsha.com