Цена кредита. Как составить расчет процентов по кредиту и узнать его стоимость ^17.03.06

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту. Чтобы составить расчет процентов по кредиту, вам потребуются параметры выбранного вами вида кредита: сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту.

Сумма кредита сложится с учетом трех составляющих:

• требующаяся вам сумма (например, стоимость машины),


• сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,


• расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода семьи.

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его не возможно, а сокращение иногда допустимо, если позволяет ваша платежеспособность.

---

---

Ставка кредита также банком определена и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Возможно, цена кредита не уменьшится, даже с учетом слишком низкой ставки банков. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине.

Остановлюсь на описании расчета процентов по кредиту. Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;


2. Аннуитетный платеж;


3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита и в чем различие методов, расчет процентов за кредит составлен мною по одному примеру. В качестве примера для расчета процентов по кредиту взяты следующие параметры:

• сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета     величина кредита)


• срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)


• процентная ставка кредита - 20 % “годовых”


• месячная процентная ставка кредита – 1,67 (rate - месячная процентная ставка, 1/12 годовой)

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов - Метод № 1

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:

Сумма кредита(pV) – 1000,00 ед.
Срок кредита (n) – 12 мес.
Процентная ставка по кредиту “годовых” – 20 %

№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам (цена кредита)	Платежи кредит	Общий платеж
1	1000,00	16,67	83,33	100,00
2	916,67	15,28	83,33	98,61
3	833,34	13,89	83,33	97,22
4	750,01	12,50	83,33	95,83
5	666,68	11,11	83,33	94,44
6	583,35	9,72	83,33	93,05
7	500,02	8,33	83,33	91,66
8	416,69	6,94	83,33	90,27
9	333,36	5,56	83,33	88,89
10	250,03	4,17	83,33	8 7,50
11	166,70	2,78	83,33	86,11
12	83,37	1,39	83,33	84,76
Итого:		108,34	1000,00	1108,34

(При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Аннуитетный платеж - Метод № 2

Аннуитетный платеж, это метод расчета по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так:

Сумма кредита(pV) – 1000,00 ед.
Срок кредита (n) – 12 мес.
Процентная ставка за кредит “годовых” – 20 %

№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам (цена кредита)	Платежи кредит	Общий платеж
1	1000,00	16,67	75,97	92,63
2	924,03	15,40	77,23	92,63
3	846,80	14,11	78,52	92,63
4	768,28	12,80	79,83	92,63
5	688,45	11,47	81,16	92,63
6	604,29	10,12	82,51	92,63
7	524,77	8,75	83,89	92,63
8	440,89	7,35	85,29	92,63
9	355,60	5,93	86,71	92,63
10	268,89	4,48	88,15	92,63
11	180,74	3,01	89,62	92,63
12	91,12	1,52	91,12	92,63
Итого:		111,61	1000,00	1111,61

Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. То есть, за удобство в расчетах надо платить.

---

---

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов - Метод № 3

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодические (как правило, ежемесячные) проценты кредита. Расчет процентов по кредиту по данному методу применяется банками применяется крайне редко, в виде исключения, если заемщик получает доходы стабильно, но не равномерно.

Платежи по кредиту определяются по формуле:

Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так:

Сумма кредита(pV) – 1000,00 ед.
Срок кредита (n) – 12 мес.
Процентная ставка по кредиту “годовых” – 20 %

№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам (цена кредита)	Платежи кредит	Общий платеж
1	1000,00	16,67	0,00	16,67
2	1000,00	16,67	0,00	16,67
3	1000,00	16,67	0,00	16,67
4	1000,00	16,67	0,00	16,67
5	1000,00	16,67	0,00	16,67
6	1000,00	16,67	0,00	16,67
7	1000,00	16,67	0,00	16,67
8	1000,00	16,67	0,00	16,67
9	1000,00	16,67	0,00	16,67
10	1000,00	16,67	0,00	16,67
11	1000,00	16,67	0,00	16,67
12	1000,00	16,67	1000,00	1016,67
Итого:		200,00	1000,00	1200,00

Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Прежде чем вы примете решение о получении кредита, рекомендую вам уточнить методы расчета по выбранному вами виду кредита. Моя же практика показывает, что все банки отдают предпочтение "аннуитетным платежам". Чтобы не ошибиться – просмотрите виды кредитов и процентные ставки в нескольких банках, ведь цена кредита для Вас играет важную роль. Возможно, дешевле взять другой вид кредита, по которому условия могут оказаться более приемлемыми.