Кредиты Сбербанка России. Кредитование физических лиц ^18.03.06

Из года в год Сбербанк России совершенствует и упрощает кредитование физических лиц. Кредиты становятся более доступными, легче оформляемыми, а процентные ставки постепенно снижаются. 18 января 2006 года Сбербанк России утвердил 12 видов кредитования, в том числе 2 вида - связанные кредиты. Связанные кредиты - это кредиты на товары и автомобили, приобретаемые в сети фирм и автосалонов, заключивших договор о сотрудничестве со Сбербанком. Отдельные кредиты Сбербанка оформляются и в валюте (пять видов).

Анализ данных по запросам через сеть Интернета показывает, что в среднем за месяц, кредиты интересуют россиян - свыше 500 тыс. раз, кредит физических лиц – свыше 400 тыс. запросов, а кредит Сбербанка России около 200 тыс. раз.

---

---

Чтобы получить кредит Сбербанка России, надо соответствовать следующим требованиям:

• постоянно проживать на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка). Проживая, например, в городе Омске, можно оформлять кредит Сбербанка России в любом отделении данного города, так как он относится к данной территории. Выдав кредиты Сбербанка, отделение постоянно работает с клиентами по сопровождению кредита, и не может разыскивать ссудополучателя по всей стране.


• иметь место работы на обслуживаемой Сбербанком территории. Представляется справка с места работы о средней заработной плате. Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет достоверности сведений и существования предприятия.


• иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования. Если вы меняете места работы часто, то где гарантия, что у вас будут деньги гасить кредит Сбербанка России.


• не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам. Кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной информации. Если вы не можете погасить один кредит, то зачем берете второй? Сможете ли вы обслуживать из доходов два кредита? Какова ваша обязательность и кредитная история? На эти вопросы – должны быть ответы.


• быть платежеспособным (расчет производится Сбербанком, исходя из заявленных вами доходов). По отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи.


• быть в возрасте от 21 до 60 лет. А для пенсионеров, Сбербанк России разработал и предлагает специальный кредит - “Пенсионный кредит Сбербанка России”.

Обычно кредиты Сбербанка не могут быть выданы людям, не имеющим постоянного дохода (не работающим), находящимся под следствием или имеющим непогашенную судимость. Кредит Сбербанка России не благотворительность, и работать с такой категорией населения, только себе и инвесторам (вкладчикам) в убыток.

Сегодня Сбербанк России предлагает следующие виды и процентные ставки на кредит физическим лицам:

Виды кредита	Процентная ставка (годовая)/ в увязке с максимальным сроком		Максимальный срок
	В рублях	В валюте
Кредит - неотложные нужды	16%,18%,19%	12%,13%	До 1,5 лет, от 1,5 до 3 лет, от 3 до 5 лет
На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости	18%	11%	15 лет
Связанное кредитование - автокредит	16%,18%,18,5%	11,5%	До 1,5 лет, от 1,5 до 3 лет, от 3 до 5 лет
Связанное кредитование – товарный кредит	19%,16%,18%,18,5%	13%,11,5%	Разные сроки, зависят от суммы
Под заклад ценных бумаг	16%	-	6 месяцев
Образовательный кредит	19%	-	11 лет
Молодая семья	18%	11%	15 лет
Единовременный	16%,19%	-	1,5 года
Возобновляемый	17%,19%	-	3 года и 1 месяц
Доверительный	16%	-	12 месяцев
Народный телефон	19%	-	До 5 лет
Пенсионный	16%,18%,19%	-	До 1,5 лет, до 2 лет

(Информация взята из рекламного буклета)

Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых. Гарантией обеспечения возвратности на данные кредиты Сбербанка являются как бы ваши доходы. Такой кредит выдается даже нашим многострадальным пенсионерам. Без обеспечения выдаются следующие кредиты Сбербанка:

Виды кредита	Процентная ставка (годовая)		Максимальный срок
	В рублях	В валюте
На неотложные нужды	19%	13%	До 1,5 лет
Единовременный	19%	-	1,5 года
Возобновляемый	19%	-	3 года и 1 месяц
Пенсионный	19%	-	разный

В остальных случаях требуется обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбер банка по сумме, тем больше число поручителей. Так,

• кредиты до 45 000руб – без поручительства и залога


• кредиты от 45 000 до 300 000 руб. – 1 поручитель и без залога,


• кредиты от 300 000 до 700 000 руб. – 2 поручителя и без залога,


• кредиты на 700 000 руб. и выше – 3 поручителя и залог.

Естественно, что ваш доход и доходы поручителей, должны удовлетворять банк. Сбербанку оформлять кредит под поручительство выгодно, но для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство. Так, например, имея в собственности недвижимость в виде квартиры, выступать поручителем – подставлять свою семью под удар. Если ссудополучатель, по какой либо причине не сможет гасить кредит, то будете гасить вы. Допустим, кредитование оформлено на 300000 руб. по 16%. С процентами и неустойками платить придется около 370000 руб. А если и у вас не окажется средств гасить кредит Сбербанка России? Сбербанк может забрать вашу квартиру через суд.

---

---

Прежде чем подписываться под поручительство, подумайте, как себя защитить и достаточно ли хорошо вы знаете ссудополучателя. Был в моей практике случай. Работали за соседними столами две коллеги в одном из Сбербанков. Одна получила кредит Сбер банка под поручительство второй. Когда первую уволили по сокращению штатов, она прекратила выплачивать кредит и проценты. Ее попытались пристыдить, что будут удерживать деньги с подруги, и получили ответ: “Вот и пусть плотит, она богатая, а я не работаю”. И платила, так как в свое время дала согласие на удержание средств из зарплаты. Для семьи поручителя наступили тяжелые времена. Когда и кто возместит ей понесенные затраты!

Прежде чем вы примете решение о получении кредита через Сбербанк России, рекомендую вам ознакомиться с выбранной услугой более подробно. Кроме того, посмотрите условия кредитования и других банков. Условия могут оказаться более выгодными.
!!!Виды предлагаемых клиентам кредитов, условия и процентные ставки Сбербанком периодически меняются, так с 08.04.2008 года, Сбербанк России внес изменения в условия кредитования физических лиц, утвердив 11 видов кредитов:

Виды кредита	Процентная ставка (годовая)/ в увязке с максимальным сроком		Максимальный срок кредитования
	В рублях	В валюте
Кредит на неотложные нужды	15% 16% 17%	13.5% 14,5% 15.5%	До 1,5 лет, от 1,5 до 3 лет, от 3 до 5 лет
ЖИЛИЩНЫЕ КРЕДИТЫ: 1. Кредит на недвижимость 2. Ипотечный кредит 3. Кредит “Ипотечный +”	от 12,5% до 13,75% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программы	От 10 % до 13,5% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программы	От 5 до 10 лет, от 10 до 20 лет, от 20 до 30 лет.
2 программы – автокредитов (Связанная программа и Стандартная программа)	1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - Величина процента зависит от величины первоначального взноса	1. 9%,	до 3-х лет,
	2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Величина процента зависит от величины первоначального взноса	2. 11,5%	свыше 3-х лет до 5-ти лет
Кредит “Под залог ценных бумаг”	15%	-	До 6 месяцев
"Образовательный кредит"	12%	-	до 11 лет
Кредит "Молодая семья"	на условиях Жилищного кредита	на условиях Жилищного кредита	До 30 лет
Доверительный	18%	-	Не более 3 лет
“Корпоративный кредит”	min 11,5% min 12% min 13%	min 11,5% min 12% min 13%	до 1,5 лет, свыше 1,5 лет до 3 лет свыше 3 до 5 лет
Кредит поз залог мерных слитков драгоценных металлов (на потребительские цели)	15%	-	До 6 месяцев
Кредит владельцам личных подсобных хозяйств	14%	-	От 2-х до 5-ти лет
Пенсионный	15%, 16%, 17%	-	До 1,5 лет, от 1,5 до 3 лет, от 3 до 5 лет

Если сравнивать, то становится понятным – поменялись виды кредитов и процентные ставки.